加密技术赋能无银行账户人群实现身份自主、隐私合规、离线可用、密钥安全与信用评估：一用公钥密码学锚定链上身份；二以零知识证明平衡监管与隐私；三借轻量级对称加密支持USSD离线交易；四靠门限签名分散密钥风险；五凭同态加密实现密文信用计算。
加密技术为无银行账户人群提供身份验证与资产确权能力，使其能绕过传统金融基础设施直接参与价值交换。
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一、基于公钥密码学的身份自主管理
该方法利用非对称加密机制，让用户通过私钥控制数字身份，无需依赖银行KYC流程即可完成链上身份锚定。私钥本地生成并离线保存，确保身份主权归属用户自身。
1、在支持Web3的账户应用中选择“创建新账户”选项。
2、系统自动生成一对RSA-2048密钥，私钥仅存储于设备安全区域。
3、将公钥哈希值注册为链上标识符，作为后续交易签名与合约调用的唯一凭证。
二、零知识证明实现合规性与隐私平衡
该方法允许用户向服务方证明其满足特定条件（如年龄、地址有效性），而无需披露原始数据，解决监管适配与信息暴露之间的矛盾。
1、从可信第三方获取经签名的属性凭证（如年龄≥18的zk-SNARK证明）。
2、在接入DeFi平台时选择“提交匿名凭证”功能。
3、系统验证证明有效性后开放稳定币借贷权限，全程不读取出生日期等明文信息。
三、轻量级对称加密保障离线场景可用性
该方法采用AES-128-CBC模式对本地交易缓存加密，使功能机用户也能在无持续网络连接下安全暂存操作指令，待信号恢复后批量上链。
1、在USSD界面输入交易指令后，系统自动调用TEE环境执行加密。
2、加密密钥由设备唯一ID与用户PIN码派生，不上传至任何服务器。
3、密文存储于SIM卡指定EF文件区，仅当正确输入PIN码时才解密并广播。
四、门限签名机制降低单点密钥风险
该方法将私钥拆分为多个分片，分别托管于用户可控的不同载体（如SIM卡、纸质助记词、亲属设备），任意M-of-N分片组合才能重建签名能力。
1、设置3-of-5门限策略，生成五个密钥分片。
2、将分片A存入运营商提供的加密SIM卡，分片B写入防水纸本，分片C导入亲属手机的安全芯片。
3、发起转账时需至少三台设备协同计算签名，单点丢失不影响资产控制权。
五、同态加密支持链下信用评估
该方法允许借贷协议在不解密用户链上行为数据的前提下，直接对其加密状态进行运算，生成授信评分，突破无征信记录障碍。
1、用户授权将过去90天的加密交易流发送至信用模型节点。
2、节点使用Paillier同态算法对余额变动频次、对手方多样性等指标进行密文统计。
3、输出加密后的信用等级标签，智能合约据此动态调整DAI借款额度。
